江南APP平台风险案例分析：多家银行卷入近35亿不良10余年的经营历史山东金天地集团有限公司涉嫌骗取、票据承兑、金融票证总计34.68亿元，涉及银行多达九家，该公司法人代表现已被刑事拘留。该企业此前已经出现资金问题，自2016年开始，先后被多家银行起诉，并进入执行程序，但该企业并没有多少可供执行的财产。
山东金天地集团有限公司日前因涉嫌骗贷等犯罪被立案侦查，涉案不良近35亿元。2017年5月16日，日照经济技术开发区宣传部注册的微信公众号“日照开发区发布”公布了上述信息。
日照开发区发布通报的内容显示，开发区打击逃废银行债务32406专项工作组对山东金天地集团有限公司进行了深入调查，发现该公司涉嫌骗取、票据承兑、金融票证的犯罪事实。该集团及关联公司在日照市9家银行共有68亿元，不良总额34.68亿元。
通报称，开发区公安分局于2017年5月2日对该公司依法立案侦查，该公司法人代表陈祥茂慑于压力于2017年5月15日携带主动投案自首，被依法刑事拘留。目前，此案正在依法办理中。
金天地集团经营范围以矿山开采、矿产品进出口以及包装产品的生产和经营为主的企业集团，下辖山东金天地集团若羌矿业有限公司、日照市金宝包装制品有限公司、山东金天地集团门源矿业有限公司、日照金宝矿业有限公司等。该公司有着10余年的经营历史，在日照地区发挥着金属矿产品进出口主渠道作用，在海内外享有盛誉。国际业务施行一业为主，多种经营战略，与三星国际、柏银集团等国际知名集团紧密合作，扩大金属矿产品进口；在国内，则进行广泛的实业投资，现在新疆、青海拥有两处矿山，铜矿面积9.8平方公里，储量为9万金属吨、钼矿面积52.6平方公里，钼储量为2万金属吨、矿山总价值约130亿元。
山东金天地集团此前已经出现资金问题，自2016年开始，先后被多家银行起诉，并进入执行程序，但该企业并没有多少可供执行的财产。此外，该案波及银行范围较广，除了几家大型国有银行，还有部分股份制商业银行和城商行在日照的分支机构。
当前，金融市场在开放的基础上呈现出激烈的行业竞争，同时一些企业存在用欺诈手段获得银行等不当牟利的实际问题，这些都给银行发展造成了障碍，特别是一些企业手段日趋丰富和隐蔽，骗贷的金额越来越大，给银行造成的损失越来越高，给银行的正常发展和市场金融秩序带来了严重的隐患。应该在银行的日常工作和管理活动中提高对企业骗贷的防范意识，从企业骗贷的真正表现入手，分析和厘清产生企业骗贷的真正原因，进而从银行工作程序、内外监管和合法经营理念树立三个环节来提高银行对企业骗贷的防范能力和水平，使企业骗贷在银行工作面前无可遁形，在维护银行正常业务开展的同时，形成对金融秩序和市场经济的保障作用。
一些企业为了获得更多的银行，采用伪造交易、伪造合同、伪造财务报表、改变增值税等方式向银行提供虚假信息，妄图获得银行。这样的企业骗贷方式在银行信贷过程中有着广泛的表现，如果企业骗贷得逞将会造成银行巨大的经济损失，影响银行的正常发展。
贸易融资套现是当前外贸体制下一个常见的问题，最为典型的融资产品是企业远期信用证，一些企业将远期信用证作为企业的融资工具，融资所得的款项用于高风险、高收益的领域。这样的手法虽然在短期内难于被银行发现，但是一旦高风险领域出现价格上的暴跌或者市场形势逆转，则会造成融资款项的巨额亏损，使得相关银行货权落空，将银行和企业都陷入了被动和危机。
一些个人或企业采用违规方法注册多家皮包公司，用这些公司为个人或关联企业进行金融方面的担保，提供供销方面的虚假合同，制造资金流转的假象，这些皮包公司既没有办公地点，也没有确实的法人，导致银行对企业的管理工作出现对象的缺失，更有的皮包公司在获得银行后利用违法手段非法长期占有，这给银行的发展造成负面影响。
重复的现象较为普遍，也是造成银行损失的重要类型。当前重复主要有如下几种表现形式：一是同一项目在企业所在地和项目所在地的不同银行间进行重复。二是子公司和母公司对同一项目进行银行间重复。三是子公司和母公司对同一项目不同子项目进行银行间重复。重复的危害在于一个项目的重复抵押，这就造成了银行间风险的提升，形成了对整个银行体系的威胁。
企业骗贷频发的原因是多方面的，从根本上讲，是由于我国金融改革尚不到位、商业银行体制机制尚不完善、社会信用体系尚待建设。
一是企业投资扩张冲动与资金不足之间的矛盾。近年来大中型企业是骗贷案件高发区，由于投资约束机制不健全，企业天生的投资扩张冲动在经济上行时期被激发，当银行正常融资不能满足其需求时，骗贷成为成本最低、效率最高的创富之路。
二是企业投资对象与银行信贷支持对象不符之间的矛盾。有些企业运作地下钱庄、投机房地产项目、投资高风险项目等利润率大、风险高的领域，是银行信贷政策不予支持的领域，企业则极力隐匿真实资金用途，伪造项目编造报表，骗得银行支持。
三是银行“垒大户”与中小企业资金饥渴之间的矛盾。由于银行对优质客户有着一系列的优惠和绿色审批制度，有些中小企业却难以得到银行钦赖，为获得银行融资，不惜一切手段营造虚假繁荣表象，编造符合银行要求的申请材料，不断以贷还贷做大企业，一旦达到银行所谓“优质客户”，各家银行的融资就像滚雪球一般迅速增大。此类企业经营基础薄弱，资金链十分脆弱，往往难以持续经营。
四是银行业务发展与风险管理的矛盾。在业务发展压力和个人利益驱动面前，部分银行职员风险意识淡薄，侥幸心理严重，无视法律规章制度，或无意中违规违法，或有意默许、甚至内外勾结。
真实性核查应贯穿信贷业务全流程，尤其应发挥贷后跟踪管理及时甄别骗贷行为的作用。各家银行的目标客户定位应突出本行特色，避免各家银行目标客户定位雷同、盲目垒大户。银行应鼓励和引导企业以打造百年企业为目标，诚信合规经营，稳健发展，实现银企双赢，这样就可以统一企业和银行的目标与任务体系，使企业能够自动对自身的经营进行检验，这不但有利于企业的持续发展，而且有助于银行从根本上预防骗贷问题的发生。
银行工作人员应清醒认识到外部形势的复杂性和外部欺诈风险的严峻性江南APP平台，从保护自己职业生涯考虑，下大力气了解客户，通过对客户加深了解来翔实掌握客户的基础性资料，这样有利于制定出适于经营的策略与方法江南APP平台，达到对企业骗贷问题的防范。银行工作人员还应该加强学习江南APP平台，以素质的提高来实现信贷反欺诈技能的提升。此外，银行工作人员要有正确的经营意识，要坚持合法的原则和合理利润的思想，从源头上堵截非法操作和追求高风险利润的倾向，达到对银行业务更好地遵守，形成合法经营的环境与氛围，确保银行的安全。
首先对实施全过程管理，建立客户经理与贷后管理团队有效衔接制度，即贷后管理团队对每笔贷前全面了解，对贷中、贷后全程参与，以致全面监控企业贷后运行状况；其次是建立主责任人负责制度，明确每个客户的风险监控主责任人，按照规定的要求实施贷后管理；最后是建立重点客户管理制度，按照额度、风险程度、管理难度等因素确定重点管理客户，作为加强贷后管理工作的重点对象。真正落实问责制。
外部监督一直是银行健康发展的重要保障机制，有了强有力的外部监督，银行的发展才能有更为全面的保障，银行各项业务的安全性也才能够有效地实现。银行产业内部应该建立实时动态更新的黑名单库，对企业造假信息与同业共享，对造假企业形成震慑；同业之间建立信贷风险核查配合机制，加强对关联企业的识别，切实防范重复融资。要借用外部监督的专业优势和范围特点，形成外部监督的环境和运作机制，使外部监督能够更好地确保银行业务的正常进行，进而达到对企业骗贷深层次、广范围的预防。
银行的发展离不开对企业的金融服务，而一些企业为了不当得利选择了欺诈的手段来获得银行，这不但影响了银行正常业务的开展，也严重影响了金融秩序的正常进行。应该以企业骗贷的特征识别为突破口，提高银行业务人员和信贷人员的甄别能力，确保对企业骗贷的有效预防。同时，还应该从组织、管理、思想方面入手，通过建立更为系统、全面、准确的应对机制和体系，使银行实现对企业骗贷的预防，在维护银行自身发展的同时，更好地为企业服务，进而为市场金融稳定作出贡献。
本书包含了2008年至今165个银行业内发生的典型风险案例，其中操作风险案例118个、合规风险案例18个、安保防卫案例16个、内控审计文献13篇。操作风险案例部分又从银行业务角度分为类案例、存款类案例、理财票据类案例、电子银行类案例、其他中间业务类案例五章，基本涵盖银行全部业务条线。所以该书籍适用于银行各总分支行的前台柜员、客户经理及中后台的风险经理、信贷人员、法律法规人员、内控审计人员等。
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1.案例是最好的老师。该手册从十年周期1500多个案例中精选出165个典型案例。一个个发生的真实案例能给银行带来最直观的印象、最及时的风险预警、最贴切的风控建议满足银行各业务条线人员的查阅，实现对信用风险和操作风险的全面预警及防控。
2.“应势而谋、因势而动”。银行业面临着传统风险与新型风险交织、信用风险与操作风险关联、营销冲动与风险管理博弈等一系列新情况，同时相伴而生了一系列新问题，社会风险向银行渗透速度不断加剧，企业信用风险向欺诈风险转变日益凸显，操作风险防范压力持续加大，发案领域从业务、地区由愈发扩散之趋势。风险防控工作迫在眉睫。
3.“经历不等于经验”。该手册案例遴选严格，分类清晰，基本做到同类不同角度，同框架不同维度的区别选择；每个案例在框架上基本都按照案件概述、案件延伸、风险分析、银行建议四个板块来写，层层深入，抽丝剥茧，为商业银行案防工作提前预警，事中问责，事后反思均提供可操作性建议。“有则改之，无则加勉”，让别人的经历成为自己的经验，同业的风险即是我行的戒尺。