江南APP开放金融变革下在金融科技大潮下，不少英文缩写逐渐成为热词，API就是其中之一。不过，对于这个各家银行发展金融科技所借助的技术手段的准确译名，相信不少已经受益于此的“吃瓜群众”多少还会有些陌生。这种叫做应用程序接口的技术手段，可以实现银行数据与第三方的共享，从而为金融生态中的客户、第三方开发者、金融科技企业以及其他合作伙伴提供服务，并最终为消费者创造出新的价值，也就是开放银行的关键所在。
开放已经不单单是银行业的金融科技实验，而是整个金融业未来发展关键所在。近期，《商业银行应用程序接口安全管理检测规范》和《移动金融客户端应用软件安全检测规范》正式发布，为快速发展的该领域提供规范。后续监管的保驾护航，也将让银行业的平台生态进一步规范、发展壮大。
“数字化金融所有的变化就是因为开放，开放之后就产生了融合，打破了原有的产业链，原有的模式就很难套入进去进行解读。世界各国都在探索属于自己的金融开放模式，其核心在于以开放API为技术，以数据共享为本质，以平台合作为模式，拥抱客户，构建无处不在的金融生态服务。”国家金融与发展实验室副主任杨涛认为。
在我国，各类型银行早已行动起来，围绕API进行了可圈可点的探索。工行建设实施了互联网金融场景化服务开放平台（API开放平台），并于2018年上半年正式对外投入运营，形成“自有平台+开放平台”融合共生的建设模式，以自有“三融”平台为开放基石，以API开放平台、金融生态云平台为跨界合作抓手，积极探索良性互动、优势互补、共赢发展的新生态。
浦发银行在2018年发布业内首个APIBank（开放银行）后，又于今年9月提出开放银行发展新阶段——“全景银行”，表示将绕用户生命周期的需求，构建生态场景，与商业生态系统共享品牌、渠道、流量、技术等资源，运用数据智能动态感知需求、实现智慧联动，提供聚合金融及非金融的综合产品和服务，从而为用户创造个性化价值，实现极致体验的平台化商业模式。
西安银行在场景应用方面，将居民生活服务、社会公共服务与银行金融服务有机整合，并以API/SDK/H5/小程序的方式对外输出，构建具有本地特色的吃、住、行、游江南APP官网、购、娱、医和教等八大领域的生活服务，重点布局交通、便民、政务、医疗、旅游、社区和文化等七大场景，输出账户、支付、理财和缴费等四大能力。
在开放银行领域的扎堆布局，凸显出这一方向对银行未来经营的重要性。除了资源实力雄厚的大型银行外，开放的思维和实践对于提升中小银行服务地方经济和小微企业能力，扮演着越来越重要的角色。
《中小银行金融科技发展研究报告（2020）》建议，在生态层面，要打造真正意义上“服务—场景—开放”一体化的未来银行。在研发、业务、场景、渠道、客户等方面建设整体化开放生态，从需求端积极构建金融生态圈，将金融产品和服务嵌入到各类场景和平台之中，实现“获客、留客、活客”的生态赋能；从供给端建立与第三方金融科技公司的有效合作模式，在开放平台上形成生态伙伴网络，实现自身科技能力和业务价值的同步提升。
与此同时，开放的价值已经超越了银行经营的范畴，为社会发展赋能。以建行为例，该行搭建开放共享的住房租赁服务平台，覆盖了94%的地级以上城市，累计上线万套，与广州、杭州、济南等11个试点城市签署发展政策性租赁住房战略合作协议，向试点城市提供包括金融产品支持、房源筹集运营、信息系统支撑等一揽子的综合服务，为培育住房租赁市场助力。
从开放银行到开放金融，这一趋势已经在全球金融数字化趋势中日益明显。“海外开放银行的变革主要靠监管驱动，大银行不愿意开放，所以变化都比较缓慢。今年受疫情影响，欧洲大银行也利用这套机制逐渐转变，由于第三方支付所认可的白名单机构越来越多，探索开放的合作模式在今年年初发展比较快。”杨涛表示，开放银行实践的重点由满足合规要求，转向银行寻求与第三方开展合作，进行业务创新，提供更好满足客户需求的产品和服务并创造价值，以实现开放银行的初衷。
在开放银行的快速发展下江南APP官网，也存在着一些隐患和风险。近期发布的《商业银行应用程序接口安全管理检测规范》和《移动金融客户端应用软件安全检测规范》所要疏解的，是商业银行API安全与移动金融App安全的两大“痛点”。随着疫情后银行“非接触”服务模式的快速发展，保证线上业务的安全与数据安全成了当务之急。
事实上，监管层一直在关注这个领域。去年11月，央行下发了《关于发布金融行业标准加强移动金融客户端应用软件安全管理的通知》，并随通知发布了《移动金融客户端应用软件安全管理规范》，拉开移动金融App严监管时代的大幕。2月13日，央行又发布了《商业银行应用程序接口安全管理规范》，规定了商业银行应用程序接口的类型与安全级别江南APP官网、安全设计、安全部署、安全集成、安全运维、服务终止与系统下线、安全管理等安全技术与安全保障要求。
“开放金融监管面临很多挑战，从技术视角看，有行业标准、信息安全、数据隐私保护等方面；从业务视角看，有合作伙伴准入、业务连续性保障、组织机构支撑等方面。”杨涛表示。
“金融生态云、API的开放互联可能带来交叉风险传导。商业银行应重点强化风险防控、风险补偿等机制，与监管协同，建立可靠的信息传输方式和严密的信息使用管理制度，拧紧金融科技创新的‘安全阀’。”工商银行行长谷澍表示。